“二十一世纪什么最贵——人才”，这句话的含金量还在上升。在发展科技金融的过程中，多家银行推出“科创人才贷”。
8月初中国人民银行、工业和信息化部、国家发展改革委、财政部、金融监督管理总局、中国证监会、国家外汇管理局联合印发《关于金融支持新型工业化的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中提到推动为高层次人才创新创业定制信贷融资、信息资源、财务顾问、管理咨询等一揽子金融服务。
知名经济学家、国研新经济研究院创始院长朱克力在接受《中国经营报》记者采访时表示，从金融创新看，银行通过聚焦高层次人才群体，精准对接了科技创新最活跃的群体，相当于在金融体系中开辟了人才信用通道。这种模式不仅能加速科技成果转化，还能形成“人才聚集－创新突破－金融支持－产业升级”的良性循环，为构建新质生产力提供关键金融支撑。
破解“轻资产、无抵押”痛点
多家银行加码“科创人才贷”，破解科研团队轻资产、无抵押的融资难题。
比如，交通银行“科创人才贷”，重点面向初创期科创类小微企业，目标客户锁定在全国及各地高层次人才计划入选者、优质企业高层次人才和重点高校人才，单户最高额度可达1000万元。
招商银行推出的“科创人才贷”，额度最高300万元，覆盖讲师、研究员、教授等中高层次学术人才，以及“长江学者”“万人计划”等四大青年人才项目，甚至拓展至院士群体。
北京银行试点推出“中关村科创人才贷”，不仅面向科研人员和科技企业家，还支持重点科技人才在股权激励、回购、缴税等场景的融资需求。支持对象涵盖“专精特新”企业、科创板/北交所上市企业的核心高管及骨干员工，以及两院院士、国家重点引进人才等。
地方也在探索特色化人才贷。比如，合肥市瑶海区“科创人才贷”，以合肥市ABCDE五类人才划分为依据，人才层次越高，额度相对越大，单个主体额度最高800万元。符合条件的高层次人才申请无须额外抵押担保，还可与其他企业贷款产品同时授信，充分释放人才信用价值，拓宽企业融资渠道。
《指导意见》提出，鼓励创业投资基金与国家制造业创新中心、高校院所、创业孵化平台、中小企业公共服务机构、高水平制造业中试平台、国家重点研发计划成果产业化试点单位等合作，赋能科技成果转化和产业化。
朱克力指出，传统融资方式过度依赖资产抵押，导致科创企业陷入“轻资产、难融资”的困境。“科创人才贷”直击这一痛点，不再用厂房设备衡量企业价值，而是以人才资质、技术专利、研发能力等软实力作为信用评估核心。这就如同低空经济中不再以飞机数量而是以飞行员资质决定运营权限，首发经济中不再以厂房规模而是以创新团队能力决定政策支持力度。这种转变让初创期科创企业能凭借核心人才获得启动资金，解决了“有技术没资产、有团队没抵押”的融资难题。
上海经邑产业数智研究院副院长沈佳庆分析，“科创人才贷”的设计有助于解决科技型小微企业长期面临的三大融资痛点：
一是缓解轻资产无抵押的授信问题。初创期科技企业普遍具有专利多、人才多、固定资产少的特征，传统银行授信依赖房产、设备等抵押物，导致大量优质科创项目被拒之门外。“科创人才贷”以人才资质为核心评估要素，将高层次人才的无形资产转化为信用资本，实现“人才即资产”的授信逻辑。
二是化解初创期经营数据缺失的问题。科技型小微企业在成立初期营收规模小、财务流水不健全，难以通过传统风控模型审核。“科创人才贷”通过构建综合性评价体系，更多将人才价值、技术潜力等非财务指标纳入授信模型，填补了科技成果转化种子期的融资断点。
三是扭转融资周期长、时效差的问题。传统抵押贷款需经历资产评估、多级审批等流程，耗时较长，难以匹配前沿科技企业研发投入的急迫性、灵活性需求。“科创人才贷”依托线上操作实现流程简化，放款时效大大压缩，提升资金周转效率。
如何评估人才价值？
作为一项金融创新，“科创人才贷”该如何评估？
“目前有的金融机构已从单纯依赖人才资质的粗放模式转向‘资质+技术+市场’的综合授信标准，整合政府科技补贴数据、企业研发投入等客观动态信息，交叉验证人才所在企业的真实能力，削弱主观判断的偏差。另外，贷后可通过设置较短贷款周期和随借随还条款，及时调整敞口，防止风险累积。”沈佳庆告诉记者。
朱克力表示，防范人才价值高估需建立三维评估体系。一要构建人才能力量化模型，综合考察其学术成果、技术转化、行业经验等要素，而非仅看头衔。二要引入技术成熟度评估，结合专利布局、研发进度判断技术商业化潜力，避免为“纸上创新”过度授信。三要建立风险共担机制，银行可与政府引导基金、产业投资方按比例分担风险，防止单一机构承担过高风险。这就像低空经济中通过飞行小时考核、首发经济中通过市场测试验证创新价值，确保评估客观性。
沈佳庆还表示，为了实现客观、真实的评估管理，还需推动地方政府开放人才认定数据库、知识产权登记系统等，为银行提供多维交叉验证的渠道，破解信息不对称难题。
未来政策支持可以从三方面发力。朱克力认为，一是完善人才信用转化机制，建立全国统一的人才资质认证平台，将科研成果、技术转化等要素纳入信用评估体系。二是构建风险补偿基金，政府出资设立专项基金，对银行发放的“科创人才贷”提供一定比例的风险补偿，降低金融机构后顾之忧。三是强化动态监管，建立人才贷项目跟踪系统，实时监测资金流向和技术转化进度，对偏离主业、套取补贴的行为及时纠偏。
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